Расчет страхового тарифа

Помните, что только адекватный страховой тариф по договору страхования гражданской ответственности застройщика может обеспечить надежную покупку жилья. Это связано с тем, что страховые тарифы определяют вознаграждение страховщика – премию, которая устанавливает размер его страховых резервов. Таким образом, заниженные тарифы означают низкие резервы, которые в свою очередь означают низкую вероятность получения страхового возмещения.

Страховой тариф является платой за страхование и состоит из базового тарифа, умноженного на поправочный коэффициент. Методика расчета поправочных коэффициентов рассматривает 5 блоков критериев: юридическая обеспеченность, производственная и кредитная характеристика, финансовая обеспеченность, конкурентное положение и результаты анализа финансовой отчетности застройщика.

Под страховым тарифом понимается процентное соотношение уплачиваемой за год страховой премии (вознаграждения ПОВС) к размеру страховой суммы (величине застрахованной ответственности).

Расчет страхового тарифа можно разделить на два основных этапа.

1. Определение базовой тарифной ставки, характеризующей риск по данному виду страхования в среднем по отрасли.
2. Расчет поправочных коэффициентов, отражающих специфические строительные риски конкретного застройщика и реализуемого им проекта.

Определение базовой тарифной ставки

Базовая тарифная ставка рассчитывается один раз, закрепляется в правилах страхования гражданской ответственности застройщика ПОВС и является постоянной величиной.

Базовый страховой тариф определяется как сумма нетто-ставки тарифа и нагрузки.

Нетто-ставка тарифа предназначена для обеспечения страховых выплат по договорам страхования. Ключевым элементом в расчете указанной ставки является оценка вероятности наступления страхового события, которая осуществляется с использованием статистических данных по строительной отрасли и методов страховой математики.

Нагрузка, в свою очередь, обеспечивает покрытие затрат на проведение взаимного страхования.

Целью работы Потребительского общества взаимного страхования застройщиков не является получение прибыли, поэтому в структуре нагрузки страхового тарифа отсутствует надбавка на прибыль, что является важным конкурентным преимуществом тарифов Общества по отношению к тарифам коммерческих страховых компаний. В результате доля нагрузки в тарифе Общества невелика относительно среднеотраслевых значений и составляет не более 10% от объема собираемой премии. Таким образом, случаи, когда тарифы коммерческих страховщиков ниже тарифов Общества, связаны исключительно с формированием заниженных страховых резервов, обеспечивающих обязательства страховщика.

Расчет поправочных коэффициентов

При заключении Договора страхования гражданской ответственности застройщика к базовому страховому тарифу применяются поправочные (повышающие или понижающие) коэффициенты. Основанием для их применения являются результаты оценки страхового риска по каждому конкретному объекту страхования. Оценка осуществляется на основании документов, представленных Страхователем, а также информации, самостоятельно полученной Страховщиком.

Ключевые факторы, определяющие степени рисков, разбиты на следующие показатели:

    1.   Юридическая обеспеченность реализуемого Проекта и деятельности Страхователя

Под юридической обеспеченностью понимается оценка правовых рисков реализации проекта, связанных с должным оформлением прав на земельный участок, разрешительной и проектной документации, с наличием судебных исков, истории исполнения застройщиком обязательств перед дольщиками и т.д.

    2.   Производственная и кредитная характеристика Страхователя

Важное влияние на оценку страхового риска оказывает деловая репутация застройщика, опыт работы в области жилищного строительства, его кредитная история и характер отношений с коммерческими банками, позволяющие в случае необходимости привлечь необходимые ресурсы для успешного завершения реализуемого инвестиционного проекта.

    3.   Конкурентные преимущества реализуемого Проекта

Привлекательность строительного объекта для потенциальных покупателей квартир имеет важное значение для успешной реализации проекта. При оценке конкурентных преимуществ объекта учитываются: его транспортная доступность; качество окружающей среды, социальной и инженерной инфраструктуры; обеспеченность зонами отдыха и проведения досуга, а также парковочными местами; степень благоустройства территории. Большое значение имеет также наличие аккредитации строительных объектов в крупных банках на предмет ипотечного кредитования дольщиков, присутствие проекта в госпрограммах в сфере жилищного строительства, активность информационной политики застройщика.

    4.   Финансовая обеспеченность реализуемого Проекта

Производится оценка достаточности имеющихся у застройщика финансовых ресурсов (собственных, кредитных, привлеченных средств дольщиков) для завершения реализуемых проектов.

    5.   Результаты анализа финансовой отчетности Страхователя.

При данном анализе ключевое значение отводится оценке финансовой устойчивости и степени ликвидности застройщика. 

Важным фактором, позволяющим снизить страховой тариф, может стать факт принадлежности застройщика к группе компаний.

Расчет тарифа производится в течение трех рабочих дней после предоставления застройщиком полного комплекта документов.